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12/05/2023 | Press release | Distributed by Public on 12/05/2023 08:50

Comment commencer à investir

L'épargne d'investissement englobe plusieurs enveloppes financières qui présentent toutes des caractéristiques différentes.

- L'assurance vie

L'assurance vie constitue l'enveloppe qui répond le plus à la variété des profils d'investisseur et des projets de vie à financer. Ce n'est d'ailleurs pas un hasard si elle constitue - de loin - un des placements préférés des Français, avec un encours (le cumul des versements, majoré des intérêts et des plus-values latentes) de 1.890 milliards d'euros au 31 octobre 2023, selon France Assureurs.

Les fonds en euros de l'assurance vie offrent une garantie sur le capital et les intérêts annuels sont définitivement acquis grâce à « l'effet cliquet ». À côté de ce support sécurisé, vous pouvez, et parfois devez, souscrire, dans le cadre d'un contrat multisupports, une ou des unités de compte (UC) plus risquées (le capital n'est pas garanti), mais potentiellement plus performantes. Les contrats d'assurance vie ne sont pas plafonnés et vous pouvez en détenir plusieurs (contrairement aux livrets réglementés).

Au-delà de huit ans de détention, les gains (intérêts annuels et plus-values) issus des retraits (appelés « rachats ») ne sont pas imposés à hauteur de 4.600 euros par an si vous êtes célibataire ou de 9.200 euros par an si vous êtes marié ou pacsé. Toutefois les prélèvements sociaux s'appliquent ? À la retraite, vous pouvez programmer des rachats partiels. Certaines assurances vie proposent un dénouement en rente viagère (une somme d'argent calculée en fonction de l'épargne capitalisée et de l'espérance de vie de l'assuré, versée régulièrement jusqu'au décès de ce dernier).

Enfin, vous pouvez désigner la ou les personnes de votre choix qui percevront les sommes logées dans votre contrat à votre décès en franchise d'impôt à hauteur de 152.500 euros par bénéficiaire désigné (pour les capitaux issus des primes versées avant vos 70 ans).


- Le PER

Comme son nom l'indique,le plan d'épargne retraite (PER) est dédié à la constitution d'un revenu de complément à la retraite. Les capitaux sont bloqués jusqu'au départ de la vie professionnelle, sauf en cas d'achat de la résidence principale ou en cas d'accidents de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin des allocations chômage…). En contrepartie, les versements volontaires que vous effectuez sur votre PER peuvent être déduits de votre revenu imposable, dans la limite de plus de 30.000 euros par an.

Une fois que vous aurez liquidé vos droits à la retraite ou que vous avez atteint l'âge légal, vous pourrez dénouer votre PER en capital (une somme d'argent versée en une ou plusieurs fois), en rente viagère ou, à la fois, en capital et en rente. Vous pouvez également réaliser des retraits fractionnés, sur le modèle des rachats partiels de l'assurance vie.


- Le PEA pour acheter des actions en bourse

Le plan d'épargne en actions(PEA) est composé d'actions et de fonds en actions d'entreprises françaises et européennes cotées. Les plus-values sont exonérées d'impôt sur le revenu (mais pas de prélèvements sociaux) au-delà de cinq ans de détention. Outre que le PEA constitue un placement risqué (aucune garantie sur le capital), il est plafonné à 150.000 euros (225.000 euros pour le PEA-PME). Il est avant tout destiné à des investisseurs avisés et à la recherche de potentielles performances financières.


- L'immobilier

Par nature, l'immobilier locatif représente un placement sur le long terme, sachant que les loyers perçus servent le plus souvent d'abord à rembourser le crédit immobilier contracté. La rentabilité de ce type d'investissement peut être sensiblement abaissée par les impôts (imposition des revenus fonciers, taxe foncière), les charges (dépenses de copropriété, honoraires du syndic, frais d'agence…), les travaux d'entretien et de rénovation, la vacance locative, voire les impayés de loyer.


- Les SCPI

Au lieu de l'immobilier « physique », vous pouvez investir dans la « pierre papier ». Il s'agit de fonds immobiliers non cotés, dont les plus répandus sont les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Le ticket d'entrée est nettement moins élevé que l'immobilier détenu en direct. Ces fonds permettent d'avoir accès au marché professionnel (bureaux, centres commerciaux, entrepôts, cliniques…), où les loyers sont généralement plus élevés que le marché résidentiel. Toutefois, il faut savoir que les SCPI supportent des frais importants et sont peu « liquides » (difficulté de revente), en outre, les SCPI ne présentent aucune garantie en capital.