Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?‍

Suomalaisten ylivelkaantumista halutaan ehkäistä uuden palvelun avulla. 1.4.2024 käyttöön tuleva positiivinen luottorekisteri‍ kerää yhteen tietoja kuluttajien veloista.

Samalla aukeaa positiiviseen luottotietorekisterin asiointipalvelu, josta yksityishenkilöt voivat käydä tarkistamassa rekisteriotteensa. Näiden tietojen avulla on mahdollisuus saada laajempi käsitys omasta maksukyvystään.

Mitä tietoja rekisteriin kerätään?

Positiivinen luottotietorekisteri on julkinen rekisteri, jota tulee ylläpitämään Verohallinnon tulorekisteriyksikkö. Rekisteriin kerätään tiedot suomalaisten yksityishenkilöiden veloista ja tuloista.

Luotonmyöntäjät ilmoittavat myöntämänsä velat rekisteriin. Pankkilainan lisäksi rekisteriin kirjataan tiedot luottokorteista, jatkuvista luotoista sekä tililuotoista. Rekisteriin on pyrkimys saada myös tiedot perinnässä olevista luotoista, ulosotoista sekä mahdollisista aiemmista maksuhäiriöistä.

Rekisteri ei kuitenkaan ole kaiken kattava, vaan sen ulkopuolelle jää kauppojen myöntämät tavaraluotot. Myös asunto-osakeyhtiöiden osakkaiden maksamat luotot jäävät vielä alkuvaiheessa rekisterin ulkopuolelle. Nämä tullaan myöhemmin sisällyttämään rekisteriin.

Rekisteriä päivitetään aina, kun luotolla on tapahtumia eli silloin kun lainaa lyhennetään. Niin sanottujen jatkuvien luottojen kuten luotollisten maksukorttien osalta rekisteri kuitenkin päivittyy vain kerran kuussa.

Miksi positiivinen luottotietorekisteri on laadittu, ja mihin se vaikuttaa?

Positiivisen luottotietorekisterin tarkoitus on ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista. Luottoa hakevat eivät aina itse pysty arvioimaan omaa maksukykyään tai takaisinmaksukykyään, eivätkä he luottoa hakiessaan välttämättä muista kaikkia yksittäisiä velkojaan. Rekisteriin kirjatut tiedot antavat kokonaiskuvan yksityishenkilön maksukyvystä ja näin ollen nopeuttaa luotonmyöntökäsittelyä, koska tarve lisätietojen pyytämiseen vähenee.

Rekisteri koskettaa kaikkia lainaa hakevia suomalaisia, mutta rekisteristä on myös hyötyä silloin, kun on tarve saada velkaneuvontaa. Taloudellisen tilanteen kokonaiskuvan hahmottaminen on myös tällöin tärkeää.

Rekisteriin voi maksuttomasti asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Kiellon voi asettaa määräajaksi tai toistaiseksi voimassa olevaksi. Vapaaehtoisen luottokiellon syyksi voi valita jonkun seuraavasta kolmesta vaihtoehdosta: identiteettivarkauden riski, oma taloudenhallinta tai muu syy.

Positiivinen luottotietorekisteri ja tähän liittyvä lakiuudistus pakottaa myös pikavippifirmat tarkistamaan luotonhakijan todellisen maksukyvyn rekisteristä eikä valmiiksi velkaantuneen ihmisen luotottaminen onnistu samaan tapaan kuin aiemmin, jolloin tieto säilyneistä luottotiedoista riitti saamaan lainan.

Milloin rekisteri tulee käyttöön?

Laki positiivisesta luottorekisteristä tuli voimaan 1.8.2022. Lakia sovelletaan kahdessa vaiheessa. Ensimmäisessä vaiheessa rekisteriin tulevat kuluttajaluottojen ja näihin rinnastuvien luottojen tiedot. Tällaisia luottoja ovat muun muassa asuntolaina, luottokorttiluotto, autolaina tai jokin muu kulutusluotto, opintolaina ja osamaksusopimus.

Luotonantajat voivat hakea rekisteristä kuluttajien tietoja 1.4.2024 alkaen.

Toisessa vaiheessa vuoden lopussa 2025 rekisteriin lisätään yritysluotot. Näitä tietoja luotonantaja pääsee hyödyntämään keväästä 2026 alkaen.

Juttua varten on haastateltu Finanssiala ry:n johtava asiantuntija Teija Kaarlelaa ja Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzaria.

Lue myös:

Stressaavan velkakierteen selättänyt Niilo: "Ymmärsin, että en voi aina ottaa uutta lainaa"‍

Lean perhe löysi tavan säästää merkittävästi ruokakuluissa‍‍

Vältä joutumasta liriin velkojesi kanssa: Laske lainojesi korko‍

• Raha
• Tulot ja menot
• Taloustaidot